【财商教育的缺失对孩子产生不良影响】

“财商”一词最早出自罗伯特·清崎的《富爸爸，穷爸爸》一书，是指一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是理财的智慧。财商教育的目标是培养孩子正确的金钱观念和基本的理财技巧，这种教育最务实，它能解决孩子在实际生活中，面临的关于金钱与财富的问题。通过财商教育，可以培养孩子自尊、自立、自强、自律的品德修养。在这方面，许多发达国家已有不少成功的经验。

或许受中国一句老话“君子喻于义，小人喻于利”的影响，在我国，目前的基础教育所设立的各门学科中，没有对孩子们进行财商教育的课目。中国的家长也觉得孩子们的主要任务是学习，离金钱越远越好，很多家长担心孩子乱花钱，会“剥夺”孩子们掌控钱的机会。孩子要买什么东西，统统向父母伸手要，孩子们得到的压岁钱，家长们也会全数收回去。因此，好多孩子养成了花钱就伸手，一有钱就赶快花光的习惯，而缺乏对消费的规划意识。

《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·清崎曾给过家长警醒：如果要让债主、奸商、警方，甚至骗子来替你进行理财教育，那恐怕就会付出一定代价了——金钱是把双刃剑，越来越富裕的生活本身不会对孩子有害，但是如果缺乏正确价值观的指导，金钱常常扮演着“罪恶之手”的角色。

小洪的家庭条件比较富裕，父母忙于生意无暇顾及他，对他花钱的要求历来是百依百顺，使小洪从小就养成了大手大脚花钱的习惯。小洪在学校很讲义气，经常请同学们吃零食或送一些小礼物，于是得了“大款”的绰号。上初中后，小洪花销更大了，于是他不断地编造补课、买辅导材料、同学过生日等理由向父母要钱。钱到手就去旱冰场滑旱冰，上网吧玩游戏……

父母看小洪花钱太多，就开始节制他。看父母无法满足自己的要求，小洪便与社会上的几个“小哥们”去偷钱，渐渐地竟然发展到拦路抢劫的地步。今年夏季，小洪终于在作案时被公安机关抓获，处以劳动教养。他的父母这时才如梦初醒，一个劲地后悔忽视了孩子的理财教育，可惜悔之已晚。这便是财商教育缺失的后果。

家长们大可不必担心孩子过早接触大人眼中的“铜臭”，相反，如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你来教育孩子。

【国外理财教育大都从娃娃抓起】

据悉，在国外，理财教育大都从娃娃抓起。在美国，理财教育已列入中小学必修课程之内，财商知识教育被称为“从3岁开始实现的人生幸福计划”。英国政府则在各地开办了“金钱训练营”，类似我国对入校新生开办的“军事训练营”，从2010年9月起，基础财务技能成为初中毕业考试中数学考试的一部分。法国的家长在孩子10岁左右时，就给他们设立个人独立的银行账户，并划入一笔钱；其目标是让孩子从小就学会明智、科学地“理财”。犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念；就是让孩子延期满足自己的欲望，以追求未来更大的回报。

美国人的财商教育

美国的孩子被要求3岁能辨认硬币和纸币；7岁看懂价格标签；9岁能制订开销计划；12岁能制订并执行两周开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语；13岁至高中毕业：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及商务、打工等赚钱实践。

• 割草赚钱买股票

柏特里克·朗的大儿子瑞安要求在他12岁生日得到一台割草机作为生日礼物，他妻子明智地给他买了一台。到那年夏末，他已靠替人割草赚了400美元。帕特里克·朗建议他儿子用这些钱做点投资，于是他决定购买耐克公司的股票，并因此对股市产生了兴趣，开始阅读报纸的财经版内容。很幸运，购买耐克股票的时机把握得不错，赚了些钱。当瑞安9岁的弟弟看见哥哥在10天内赚了80美元后，也做起了股票买卖。现在，他俩的投资都已升值到1800美元。
吃麦当劳以致用
住在纽约的劳拉·舒尔茨说，我13岁的儿子最喜欢的餐厅是麦当劳，他对它忠心耿耿。他7岁那年，我开始送他第一股麦当劳股票，以后逐年增加。现在他的资本已经在这家公司里占了相当比例的份额。每次麦当劳公司的年报寄至时，他都会仔细阅读：每次去麦当劳用餐他都要认真考查。这些股票不像过完节就扔的玩具，从中得到的经验将伴随他一生。

• 干零工赚两份钱

圣路易斯州的唐恩·里士满的经验则是：我为我的11个儿女们每人设立了一个共同基金，他们每赚1美元，我就在基金里投入50美分。他们给人看小孩子、整理草坪，还干一些别的零工。年纪大些的孩子现在基金金额已翻了3番，其中6个孩子已将自己的一部分基金用于支付大学学费。

• 培养理财耐心

新罕布什尔州的拉尔夫-布里斯托则讲了这样一件事：8年前，我那具有资本家头脑的女儿才16岁，作为露营队顾问她得到了一生中的第一笔收入，我马上把这笔钱放进她的个人退休账户，并详细地向她解释再投资的诸多好处，以及复合利率的优势等。

犹太人的财商教育

犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。

有一篇题为《犹太人的家庭教育，或许能给我们一些启示》的热贴讲述了一名中国单亲妈妈和她的三个孩子在以色列的故事。

一直以来，这位母亲秉承着中国“再苦不能苦孩子”的原则，做着合格的中国式妈妈。每天她先把孩子们送去学校读书，他们上学的时候她卖春卷。到了下午放学的时候，孩子们就到春卷摊，妈妈停止营业，在小炉子上面给孩子们做馄饨下面条。然而一天，邻居过来训斥老大：“你已经是大孩子了，你应该学会去帮助你的母亲，而不是在这里看着你母亲忙碌，自己就像废物一样。”然后，邻居转过头训斥这位妈妈：“不要把那种落后的教育带到这来，别以为生了孩子你就是母亲……”

于是孩子们从最简单地卖春卷开始，走上了各自的经商之路，只在短短数日之间，以前只会黏着妈妈撒娇的孩子就摇身一变成了精明的小犹太商人。一年以后，老大靠售卖文具，已经赚到了超过2000谢克尔(折合人民币4000多元)；老二以他14岁的年龄和文笔，竟然在报纸上开设了自己的专栏，专门介绍上海的风土人情，每周交稿2篇，每篇1000字，每月80谢克尔；老三是女孩子，她学会了煮茶和做点心，两个哥哥都很喜欢。不过，这些点心不是免费的，两个哥哥需要支付点心费用。

犹太人从来不觉得赚钱是一个需要到达一定年龄才能开展的活动，他们始终觉得“赚钱从娃娃抓起”才是最好的教育方式。在犹太家庭里，孩子们没有免费的食物和照顾，每个孩子都必须学会赚钱才能获得自己需要的一切。这样的教育在学校里同样也被灌输。

法国人的财商教育

法国的家长在孩子10岁左右时，就给他们设立一个个人的独立银行账户，并划入一笔钱。法国家长的目标是让孩子从小就学会明智、科学，而不是机械、盲目地“理财”。

对第一次拥有这么多金钱的孩子，家长会及时地作出指导。如果家长发现自家孩子胡乱购买不需要或不合算的物品，会与孩子商议其独立账户必须保留的金额的底线，然后一起制定短期的储蓄和消费目标。

洛克菲勒，从小家教很严，靠给父亲做“雇工”挣零花钱。他清晨便到田里干农活，有时候帮母亲挤牛奶。他有一个专用于记帐的小本子，把自己的工作量化后，按每小时0.37美元记入帐，尔后与父亲结算。这件事他做得很认真，感到既神圣又趣味无穷。更有意思的是，洛克菲勒的第二代、第三代乃至第四代，都严格照此办理。

【财商培养的一些建议】

1.除了给孩子零花钱，让孩子对金钱有基本认识之外，家长还需要尽量提供机会让孩子接触一些基本的理财常识，比如去银行取钱或存钱时把孩子带上。

2.让孩子知道银行是做什么的，自动取款机是怎么吐出钞票来的。告诉孩子花钱要有计划，而取钱出来并不仅仅是为了花掉它。

3.鼓励孩子自己购物。从孩子3岁左右开始，当孩子提出购买零食或玩具的要求时，家长可以把钱给孩子，鼓励他自己去杂货店购买。刚开始，孩子会比较胆怯，需要大人在旁边陪着。几次之后，应该就完全可以自行挑选和付款了。

4.告诉孩子买每件东西花了多少钱。杨百翰大学家庭金融学教授克雷格·伊雷尔森博士提醒父母们，应该让孩子对日常生活用品的价格有个概念，不管买的是玩具，还是T恤衫。而且，家庭经济状况是一个很好的聊天话题。

5.告诉孩子为什么会买不在预算里的东西。你是否有过这样的经历：本不在你预算的东西，会因为孩子的执意要求而临时列上购物单；或者你自己食言给自己买了双靴子，因为刚好赶上打折？事实上，这是人之常情，但关键在于你要给孩子解释自己消费的决策过程，让孩子看到你能够灵活地使用你所挣到的钱。美国蒙大拿州立大学家庭经济学专家马莎·吉奥廷博士说：最聪明的做法是，不光要指导孩子如何做预算和省钱，还要知道如何聪明地花钱。

6.别说“我们买不起”。孩子从3岁起，他就可以支配金钱了。《钱不是长在树上的》一书的作者尼尔·古德弗雷说，家长一定不要对孩子在金钱问题上说谎。比如，你不想给孩子买他们想要的东西时，可以说“这个月我没为这样东西做预算”，或者直接告诉他“我不准备买这东西”，而不要用“我们买不起”作为搪塞的理由。因为你要在孩子面前表现出，你在控制金钱，以帮助他树立起对金钱的健康态度。

7.通过理财教育，家长还要培养孩子的节约意识。如果孩子从小对钱没有正确的认识，长大后就容易大手大脚地花钱。这不能怪孩子，是家长缺少在这方面的培养。